今天收到一個來自SoFi HK的WhatsApp短訊。
『肥先生你好, 我是SoFi的Someone。
感謝您曾支持Chloe(8 Securities 的Robot Advisor)。繼承Chloe的新一代智能投顧Auto Invest(AI) 已於上月隆重推出, 我們在數天前曾發電郵介紹相關服務, 現想徵求閣下寶貴意見, 並希望了解對試用AI的任何疑問, 感謝!』
對，肥叔叔以前曾經用過Chloe，那個SoFi還未叫SoFi，仍然是8 Securities時代的所謂「智能投資顧問」（Robot Advisor），直至Chloe在2021年5月中止服務。
而且我仍然是SoFi HK的客戶（對！我現在一分錢都沒有留在SoFi HK，但依然沒有取消戶口）。我想是這個原因所以才收到，這個warm call，呀不對，warm message。呀，還是不對，那可能還是「宣傳」，Compliance合規界人士的叫法可能是「主動客服跟進」吧？
筆者也有同為SoFi HK客戶，也就是上一篇文章提過Chloe中止服務時沒及時跑掉，依然有價值超過港幣$30的持貨在賬戶中的朋友收到同樣的短訊，繼續眼巴巴看著所持有的ETF，收到的股息先扣$28股息費再扣$30平台費用來作為SoFi的美式足球場命名權交租……呀，不對，……是「去支付營運成本和提升投資體驗」。
難怪朋友每次提到SoFi HK的投資體驗也是媽媽聲的提升。
先不管SoFi HK為甚麼這樣厚面皮地發warm message給低結餘客戶的原因。
那問題就來了，當你發這個短訊過來「引誘我」，我也得看看你Auto Invest值不值得在現在這一刻放錢進去，尤其是現在全球大熊市，北美供應鏈大崩壞，連亞馬遜（Amazon, AMZN）也跌穿美金3,000，下行趨勢持續，你那些Auto Invest是逆行神仙嗎？
讓我們先來看看收費好嗎？
Chloe時代
Chloe的收費是每月收取，費率則是0.88%，超過港幣$8,888以每年計算。而港幣$8,888以下費用全免，也就是說，當結餘還是港幣$8,887.99時，是不收費用的。
Chloe的入場費好像是$1,000左右（好像是），再可以用$500作一個單位遞增，並可以作定期每月自動轉賬作定期投資，也就是月供方式──雖然只限匯豐中銀兩間銀行，而且六七年後的今天還是一樣。如果以$1,000為單位給Chloe投資，也就是第9個月才開始要付上月費。
筆者也找出了幾年前的月結單，那時只有$12,000結餘的Chloe賬戶，收取的只是$1.3。
茶餐廳熱飲轉凍飲也不能的$1.3。
而在2021年4月，Chloe中止服務前把持貨全部沽清前，筆者的結餘大約是港幣$52,000，才只收$32左右。
Chloe時代有沒有賺？是有的，2016至2021，雖然已有全球疫情影響，但先前長期放水帶來的牛市，筆者的Chloe組合幾年下來回報還是OK的。
SoFi HK的Auto Invest
「每月$30月費已包括Auto Invest的服務。」
這是當筆者回覆說SoFi HK的收費使平台不再吸引時，SoFi HK客服人員的回覆。
筆者有沒有給過SoFi HK高於$30的月費？有哇，Chloe時不就是給了$32？
可是，那是五萬以上的結餘，錢呢？早就Chloe中止服務時被逼提了出來，放到其他金融產品裡面了──當時從Chloe提的錢是不能轉到普通股票交易賬戶的，所以又硬生生地被收了$15銀行轉賬費用。
「新版」Auto Invest的入場費嘛。人家FAQ有寫了，首筆供款：美元$100，約港幣$780。
哇，好低，好吸引。
然後一個月後變成$750，先打個九四折，不過打折的是客戶用來投資的本金，不是手續費。
每次最低可以最低供款美元$10，即港幣78。因為一個月又過去了，又要被提升投資體驗了，所以$78的供款實質上只有$48。
未入賭場先輸錢。
一個月的供款有近四成去給了去提升投資體驗，這種體驗絕對High爆，分分鐘會引來政府戒毒禁毒委員會在TVB搞個演唱會宣傳下咯。
而且，如果不是每個月定期投資，假設一切不變，一開始那$780本金也能撐26個月（兩年幾），就會全部被投資體驗提升掉。
除了那$30的SoFi HK無差別月費，FAQ也有一行「您將需要支付證監會費或交易徵費，這些費用在出售股票時由市場收取。」
哈！即是$30以外，還是有其他費用的，這是和「0.88%全包」的Chloe的另一個差別了。
當然，有人會說「那句句幾十塊，如果人家那個智能真夠智能，不就很快賺回來嗎？」
那我會說，甚麼智能投資顧問的，結果還不是以其他發行商的產品（仍然是ETF）進行交易。看看人家SoFi HK網站怎麼說──
「Auto Invest將使用貝萊德（BlackRock）和領航投資（Vanguard）等領先資產管理公司的交易所交易基金（ETF）來建立您的投資組合。」
大市是熊市，ETF還得反映市況，再問一次，你那些Auto Invest是逆行神仙嗎？如果是逆行神仙，那麼容易賺到，那客戶口袋中的每個月$30平台費，可以免免嗎？
把無差別收費訂到這個程度，根本就是歧視低結餘的客戶群。
如果我「隨便」地有幾萬現金變出來，那我還放到你SoFi HK，市場上還不夠供有錢人玩的金融產品？
結論
這個warm message最奇葩的，是硬要把今天的Auto Invest拉去跟Chloe比較，是當客戶不會計數？借啲易博大霧？
簡單以收費分析Auto Invest的結論就是──
- 結餘要港幣5萬以上，那$30手續費才開始與Chloe扯平；
- 結餘少過5萬，連舊版Chloe都不如；
- 以Auto Invest的最低門檻，就叫未入賭場先輸錢。
好像去虛擬銀行開個活期港幣儲蓄，像還有1%的Livi (開戶推薦 [y8zjk2v8])、1%的螞蟻、1.2%的天星、0.55%的眾安 (開戶推薦開戶推薦 [L3YXH3])，甚至富融銀行2%+的人民幣定期 (開戶推薦 [RICHJX0]) 都「無咁嬲」──而風險比你投在股票市場遠低好不好！
還是那一句，SoFi HK不想做窮鬼生意就別勉強了，幹嘛麻煩自己的同事去麻煩窮鬼客戶？
而且SoFi HK的作風，八九成都是人肉客服工作，所以速度充滿歐洲風格；可是當他們要修改甚麼的──像Chloe半個月內收皮、像秒速強加$30平台費、像強逼餵飼社交之類的，就毫不含糊快刀斬亂麻，投資體驗幾何級暴升。
SoFi HK的Auto Invest也好，普通股票買賣也好，最後依然還是這一句──
用得起，先好用