Fixed Income 固定收入

呆滯的星期五晚，加了個小班，臨離開Office前，無意識地打開AlipayHK看看這個月有沒有合用的優惠。看到App裡面有個新的功能介紹── 存款寶。 好奇心驅使，點下去看看。哦～ 存款寶：年利率2%，每日結息，最高兩萬。哦哦，可以！ 反正在先前花了三天才能成功開戶的富融銀行，裡面那兩萬元三個月定期已經到期了，嘿嘿。 不過還是不能急，要先了解，再決定。 存款寶是螞蟻銀行（咦，終於真的開業了嗎？）推出的存款服務。螞蟻銀行本身另有提供的港幣活期存款，利息當然不值一提，吸引的當然就是存款寶那個2%的年利率。 2%的年利率的供2萬港幣的存款計算，當存款寶內的存款超出2萬，從20,001至20萬的區間，就變成年利率 0.5%，而200,001開始就以0.001%的年利率計算。所以各位百萬富翁還是可以不把那麼多錢放到存款寶裡面的。 開戶的過程和另外N間虛擬銀行沒有甚麼區別。最大的不同，就是──整個流程都是在支付寶的小程序中進行，直到完成存錢的一下都不用下載螞蟻銀行的App。 順便一提，整個開戶流程都是在和當日在富融銀行同經一部iPhone、用Wifi連著同一台Android電話的Hotspot的同一個特價流動網絡計劃進行的。螞蟻銀行是「一take過」，不用重複10次拍身份證和自拍然後還不行再鎖24個鐘頭才可以再試。 另外，由於是經由AlipayHK去開戶，在經過拍了身份證和自拍等eKYC的流程後，開戶時就會自動幫大家填寫大部份的開戶表格，也就姓名、出生日期、電話之類的。但是地址和工作、還要因為要用上SWIFT網絡要按別人的規舉，所以也得申報一下國籍甚麼的。 然後就DONE，沒有特別難度。 在成功開戶後，大家可以得到兩個港幣活期戶口，就是普通的和「存款寶」。這時，螞蟻銀行會要大家決定轉數快的設定是要指向普通的那個活期戶口，還是「存款寶」。那絕對是「存款寶」，別傻了。 於是就，戶口就開了，一下步就是把錢傳進去，然後慢慢等利息生長了。 2%以外，存款寶的玩法 存款寶的玩法有點像內地版支付寶的餘額寶。 餘額寶是附屬在支付寶的一個讓用的可以「賺息」而安心吧錢放放支付寶裡面「備用」，而不會因為沒有利息而虧了的一個玩法。在餘額寶剛推出時，由於息率吸引，所以不少用戶都把整個月的薪水放進去「備用」，在要消費時就從餘額寶直接中轉出，不用先把錢從餘額寶轉到支付寶再付錢。 理念上，經Alipay HK開戶的螞蟻銀行存款寶也是一樣。在開戶後就會和Alipay HK的賬戶進行連結綁定，用戶在消費時可以選擇直接從螞蟻銀行存款寶中扣賬，取代從Alipay HK的結餘，或指定的信用卡扣賬。 在香港用戶的角度看，下面就是要關注的重點── 螞蟻銀行存款寶根本上是個有網名的港幣活期戶口，受香港的存款保障計劃保障。 用戶和其他人都可以通過轉數快FPS，把錢直接轉賬到存款寶裡面，這個要用戶先設定。 在淘寶支付人民幣貨款時，經Alipay HK連結的存款寶付港幣時免收手續費，和先前經Alipay HK內的港幣餘額做法相同。 現存在Alipay HK的港幣餘額沒有捷徑轉到螞蟻銀行的存款寶戶口裡面，如果要從Alipay HK的港幣餘額轉賬到螞蟻銀行的存款寶，那就要經FPS轉賬了。雖然我想大家應該不會把整整兩萬都放在Alipay HK裡面吧？至少筆者不會… 要先下載安裝螞蟻銀行App才可以使用螞蟻銀行戶口的其他功能──包括從港幣活期戶口（沒有網名的那個普通螞蟻港紙戶口）轉錢到存款寶，或者自己的和其他人的港幣戶口、從存款寶轉錢沒有網名的那個普通戶口，都還是要下載那個銀行App。因為用戶不能從存款寶把錢轉到其他港幣戶口，必須先轉到沒有網名的那個普通戶口後再轉出。 另外，還是要弄清楚的一點，就是餘額寶與存款寶理念雖然相同，但本質卻不一樣。 餘額寶vs存款寶 如前面所述，依照存款寶條款細則中列明，存款寶受存保計劃的保障，最高受保資產為500,000港元（按銀行計算），所以存款寶確確實實只是螞蟻銀行的另外一個活期存款戶口。 從Alipay HK的小程序跳到螞蟻銀行時，必會提示用戶正離開Alipay HK跳到螞蟻銀行的界面，應該是金管局要求的吧？另外，也有注明存款寶和儲蓄戶口同樣是受存款保障計劃保障的「存款」。 至於支付寶在內地的餘額寶，屬於開放型貨幣基金（Money Market Fund / MMF），背後的資產以存款證（Certificate of Deposit / CD）、高息存款、債券等性質接近現金的投資工具或者現金組成，有投資成份，也要支付基金經理一定百分比的管理費用。 餘額寶說到尾都仍然是貨幣基金不是存款，是基金投資工具，正式來說也有手續費、管理費等費用。 內地餘額寶屬於基金和香港的存款寶屬於銀行存款，這一部分的差異還是頗大的。 話說回來，嘿，就是因為推出這個存款寶，所以才在去年過了雙十一後，就把眾安銀行幾乎所有能夠經Alipay HK消費的入口給堵掉吧！肥叔叔半年前就講「呢啲唔係專登就係故意」！ 啊還有，原來存款寶的英文名字叫Libra Savings，這…和天秤座有關係嗎？ 少不了的吐槽，不過不是吐螞蟻銀行和Alipay HK 肥叔叔開了好幾個虛擬銀行（和傳統銀行扮VB）的賬戶，寫出來的也寫過不少。 螞蟻銀行這是比較特別的一點，是整個開戶流程都是放在Alipay HK的app裡面，作為「小程式」的形式打開。這一個玩法在內地的手機App的出現的頻率很高，主要是可以動員到把旗艦App（像支付寶、微信、美團）固有的客戶導流到新的業務和服務，在產品和技術上其實都不簡單──首先是要清楚定位，知道自己的App是幹甚麼的、對象是誰，其次就是技術上要有足夠有餘的前瞻性和能力（不是齋吹高大上）。 存款寶經Alipay HK的小程式導流、拉新(acquisition)和激活(activate)用戶的操作，在內地幾乎是指定動作。小程式(mini-program)的策略在UX和商業模式上分析唾手可得，不喜簡體的也可找英文看看，有興趣請自行Google。(Link1)(Link2) 本地所謂「IT業界」或者是各行業要搞所謂「數碼化」，至今天還是以為產品（Product）只是把過去幾十年的項目（Project）改中間三個英文字母就是同一件事，「做完就算，射後不理」，停留在交交功課的水平。 還有一堆又一堆自認高等華人所謂決策層，要北望神州又要裝不懂中文，要放眼世界又得了深近視，肥叔叔就連吐槽也懶得打字了…其實，就是從根本上沒救……

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